Як заощадити на іпотечному кредиті
Купівля квартири - це досить дороге задоволення. По-перше, сама по собі житлоплощу зараз коштує чимало. Та ще й ставки по іпотеці «кусаються». В середньому, кредит на покупку квартири обійдеться позичальникові в 12,3% річних. Як можна знизити цю ставку і заощадити гроші? Для цього можна використовувати як спеціальні програми забудовників, так і пільгові пропозиції від банків.
РОЗСТРОЧКА
Економити можна і потрібно завжди, тим більше, коли це дорого. Взяти іпотечний кредит і заощадити - можливо, треба лише знати, як правильно вчинити і до кого звернутися за допомогою. Сьогодні на ринку існують фінансові компанії-посередники між банками і клієнтами - іпотечні брокери, які із задоволенням займуться конкретно вашим випадком. Однак для потенційних іпотечних позичальників можна виділити ряд загальних правил і моментів, завдяки яким, клієнт може самостійно оптимізувати свої витрати при оформленні та подальшому обслуговуванні кредиту.
базові характеристики
В першу чергу позичальникові варто дуже відповідально підійти до вибору банку-партнера, якому доведеться віддавати іпотечний кредит протягом багатьох років. Більшість потенційних позичальників помилково вибирають один-два варіанти серед відомих державних банків або активно рекламують свої послуги комерційних банків, не обтяжуючи себе подальшими пошуками, але ж на ринку існують набагато більш цікаві пропозиції.
Процентна ставка по іпотечному кредиту - це перше на що звертає увагу більшість потенційних клієнтів, що бажають купити квартиру за допомогою іпотеки. Середній термін погашення іпотечного кредиту становить 15-20 років, тому різниця в ставці навіть на піввідсотка обернеться для позичальника економією сотень тисяч рублів, які в подальшому можна витратити на ремонт придбаної квартири.
У свою чергу сама процентна ставка в більшості банків залежить від наличаи у вас власних коштів на початковий внесок. Наприклад, в ВТБ24 є програми, де клієнтам пропонують ставку близько 10% за умови оплати позичальником 50% від вартості житла, що купується. Сбербанк також працює за програмою «888», де клієнту видають рублевий кредит на 8 років за ставкою 8%, але початковий внесок повинен становити не менше 50% від вартості квартири, що купується.
базові характеристики
В першу чергу позичальникові варто дуже відповідально підійти до вибору банку-партнера, якому доведеться віддавати іпотечний кредит протягом багатьох років. Більшість потенційних позичальників помилково вибирають один-два варіанти серед відомих державних банків або активно рекламують свої послуги комерційних банків, не обтяжуючи себе подальшими пошуками, але ж на ринку існують набагато більш цікаві пропозиції.
Процентна ставка по іпотечному кредиту - це перше на що звертає увагу більшість потенційних клієнтів. Середній термін погашення іпотечного кредиту становить 15-20 років, тому різниця в ставці навіть на піввідсотка обернеться для позичальника економією сотень тисяч рублів, які в подальшому можна витратити на ремонт придбаної квартири.
Правильно обрана страховка - запорука збереження грошей позичальника. При оформленні іпотеки, банк пропонує позичальникові звертатися до певних страхових компаній, а ті в свою чергу, висувають вимоги не вигідні для позичальника. Але останнім діватися нікуди, і він, під тиском банку, з ними погоджується. Однак, банк скромно замовчує про те, що все його клієнти мають право вибору і можуть шукати страховиків самостійно. І навіть мають право взагалі відмовитися від страхування нерухомості, працездатності і свого життя.
Відмовитися-то можна, але варто пам`ятати, що відмова спричинить або збільшення процентної ставки, або величину початкового внеску. Як пояснили в адвокатській компанії «Хренов і партнери», існує пряма залежність виду страховки і умов іпотечного договору. У деяких випадках процентна ставка може варіюватися від трьох до семи відсотків. Останнє можливо в разі повної відмови клієнта від послуг страхової компанії.
Навіть при такому обмеженні, потік вхідних запитів в банк достатньо великий. У кожного позичальника є можливість підвищити свої шанси на отримання кредиту.
Ставки за програмами соціальної іпотеки Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК), створеного урядом для збільшення доступності програм, варіюються від 10,6% (при первинному внеску більше 30%) до 11,1%. Різницю банку виплачує держава з бюджетних коштів. Мінімальний початковий внесок - 10%, максимальний термін кредиту - 30 років. Чим більше термін, тим менше щомісячний платіж і тим більше підсумкова переплата: цей принцип від комерційної іпотеки не відрізняється.
Крім програм АІЖК є також окремі пропозиції банків. Умови в них можуть відрізнятися, ставки можуть бути як нижче, так і вище. Але для того, щоб скористатися акцією якогось з банків, досить подати заявку в його офісі, немає необхідності звертатися до органів влади.
Відео: Як заощадити мільйон на покупку квартири
Другий варіант - це надання субсидій на покупку житла.
З державного бюджету виділяється сума, за допомогою якої погашається частина іпотечного кредиту: вона може бути внесена в якості першого внеску або піти на регулярні платежі.
Пільгові програми кредитування
Деякі категорії населення при покупці і будівництві житла або при погашенні поточного іпотечного кредиту можуть розраховувати на фінансову допомогу від держави. Це молоді сім`ї (обоє з подружжя або один з них повинні бути молодше 35 років-матері-одиночки молодше 35 - це теж молоді сім`ї), молоді лікарі, вчені, військові.
Наприклад, «Військова іпотека» у «Газпрому» видається при первинному внеску від 10% і за ставку від 10,45% річних. Для порівняння: стандартні умови того ж банку - від 12,45% річних при первинному внеску від 15%. У АІЖК є кредит для молодих вчителів під фіксовану ставку 8,5% річних.
Отримання кредиту за спеціальними умовами - це великий головний біль зі збором документів і доведенням своїх прав на пільги. Але воно того варте. Крім пільгових процентних ставок позичальники можуть отримати кредитні канікули (відстрочення виплати відсотків) при народженні дитини, субсидії для часткової оплати початкового внеску, безкоштовні земельні ділянки та інші переваги.
Також зверніть увагу на спільні програми банків і забудовників. Наприклад, знижені ставки для покупки квартир у забудовника - партнера банку. Підступу тут немає. Зазвичай ці партнери самі є позичальниками банку (брали кредити на будівництво), тому останнім вигідно, щоб забудовник якомога швидше розпродав квартири і повернув борг.
Ще один шлях - купити квартиру в новобудові. Держава заохочує розширення житлового фонду, і у банків, які беруть участь в державних програмах, ставки на нове житло знижені.
Відео: Як рефінансувати іпотеку житловий кредит позику? Перекредитування на іпотечному ринку
Нарешті, звертайте увагу на спеціальні акції, в рамках яких є шанс отримати гроші на вигідних умовах.
І ще. Чи не орієнтуйтеся тільки на великі банки, які активно рекламують іпотечні послуги. По-перше, у них клієнтів вистачає, так що вони спокійно «перебирають» позичальників і можуть відмовити через дрібниці. По-друге, у менш розкручених банків теж бувають дуже цікаві пропозиції.
Підводні камені дострокового погашення
Дострокове погашення - однозначно вигідний крок при виплаті споживчого кредиту. Але не можна сказати те ж саме про іпотеку.
Іпотечні кредити мають тривалі терміни, а гроші з часом знецінюються. 10 років - значний термін для економіки. Ви, напевно, пам`ятаєте чудові часи, коли квартири коштували 300-500 тисяч? Сьогодні цієї суми вистачить лише на початковий внесок, а всього-то 10 років минуло. До того ж, зарплата з часом зростатиме, а щомісячний платіж не зміниться.
У зв`язку з цим є сенс почекати з достроковим погашенням, щоб не відмовляти собі в радощах життя заради прискореної виплати кредиту. Адже через десяток років щомісячний платіж буде виявитися менш відчутною статтею витрат, ніж сьогодні.
5. Страхування при оформленні іпотеки є обов`язковою умовою будь-якого банку. найчастіше
всього банки самі пропонують своїм клієнтам скористатися послугами тих страхових компаній (партнерів), з якими вони вже давно тісно співпрацюють. Причому розцінки в подібних організаціях
досить високі. Так ось, хоч страхування уникнути не можна, але можна заощадити і на ньому. Для цього найкраще буде самостійними силами вибрати відповідну компанію з найбільш гнучкими
розцінками за свої послуги.
6. Платоспроможність клієнта має роль при нарахуванні відсотків по іпотеці. Тому, чим надійніше для банку буде кредитополучатель в фінансовому плані, тим менше в підсумку буде відсоток по
житловому позиці. Підтверджуючи свої доходи за допомогою офіційних довідок з місця роботи, отримувач кредиту отримує реальний шанс на зменшення ставки по іпотеці.
finansmag.ru
рефінансування
Особливість іпотеки - тривалий термін кредитування, щороку підвищується лояльність банків до клієнтів, а за наступні десятиліття ситуація на ринку може змінитися кардинально.
Наша порада, навіть підписавши договір іпотеки з банком, продовжуйте моніторити діючі пропозиції, адже у вас завжди залишається можливість провести рефінансування (перекредитування) заборгованості. Якщо ваш банк не готовий міняти умови кредитування, звернутися можна і до третьої сторони.
Технічно така схема рефінансування виглядає так:
банк Б гасить вашу заборгованість перед банком А і укладає з вами договір іпотеки на нових умовах.
Яку вигоду дає рефінансування:
- Є можливість поміняти валюту кредиту.
- Можна знизити термін кредитування (актуально, якщо в банку А була передбачена комісія за дострокове погашення).
- Можна знизити процентну ставку по іпотеці, якщо співвідношення оціночної вартості / суми кредиту змінилося в кращу сторону.
- Можна змінити процентну ставку з фіксованою на плаваючу при стабільному зниженні ринкових індикаторів.
Залучаючи нових клієнтів, банки істотно спрощують процедури подачі документів, впроваджують он-лайн сервіси, дистанційно приймають рішення. Але черговий раз занурюватися в нетрі банківської канцелярії варто тільки при гарантованій можливості заощадити, прорахованою з усіма нюансами.
Істотним недоліком рефінансування іпотеки є автоматична втрата права на податкові відрахування, а також необхідність повторно оплачувати оцінку, страховку, послуги банку.
Ми розглянули найдієвіші способи заощадити на іпотеці, тепер з`єднайте теорію з практикою і будьте готові до будь-яких непередбачених ситуацій!
