Брати чи не брати кредит?
Відео: ЧИ ВАРТО БРАТИ КРЕДИТ? Фінансова грамотність
Однак, у всьому, а в фінансових питаннях особливо, потрібна мудрість. Спробуємо проаналізувати основні обставини, пов`язані з прийняттям рішення про использованиии (або невикористання кредиту) для вирішення Ваших проблем.
Спочатку спробуємо проаналізувати причини, за якими брати кредит не слід.
Причина перша: відсутність резервів
аргументи за
Основний аргумент за те, щоб брати іпотеку зараз, - це безпрецедентно низькі ставки. І раніше періодично у банків з`являлися спеціальні програми з більш низьким порівняно з середніми ринковими рівнем ставкою, проте зазвичай такі спеціальні умови були доступні тільки для обмежених груп громадян - наприклад, працівників галузей, що фінансуються з державного бюджету. Зараз кожен банк, який бере участь в програмі з держпідтримкою, намагається залучити якомога більше клієнтів, тому банки постійно грають зі ставкою, опускають її в рамках держпрограм до 10,5% і роблять можливим кредитування під такі низькі відсотки майже для всіх категорій позичальників.
Відео: Чому не варто брати кредит
Кредити можна умовно розділити на дві категорії: на основі офіційно підтвердженого доходу з середньою ставкою 9-12% річних, і 11-13%, якщо Ви не можете показати «білу» зарплату. Зниження ставок на кредит чекати не варто, так як за час, поки річний відсоток стане нижче хоча б на 1% (і це в середньому 3-6 місяців) ціни на нерухомість можуть вирости на 10-30% в залежності від регіону. У підсумку сума, яку ви виплатите за квартиру, буде вище. Наприклад: у Вас є 1 мільйон рублів в якості початкового внеску і Ваша майбутня квартира коштує 1,5 мільйона рублів, то кредит на суму 500 тисяч рублів строком на 10 років буде 7 000 рублів щомісяця. Після підвищення ціни до 1,8 мільйона рублів (+ 20%) щомісячні виплати на 10 років складуть 11000 рублів.
До того ж, якщо банк, в якому ви взяли кредит, знизить річний відсоток, Ви можете рефінансуватися (якщо є такий пункт в кредитному договорі). Або знайти інший банк, який надає таку послугу. Позичальники, які одержували іпотеку ще за відносно високі відсотки, зараз змушені істотно переплачувати за «старими» іпотечних схемах. Тому з`явилися банки, готові рефінансувати такі кредити. Спрощено цю схему можна викласти наступним чином - банк гасить іпотечний кредит позичальника, часто взятий в іншому банку. З об`єкта нерухомості знімається обтяження, а потім банк-перекредітовщік реєструє новий договір іпотеки під заставу все того ж об`єкта нерухомості.
25%
Кредити - ефективний фінансовий інструмент, який
можна використовувати для розширення бізнесу
34%
45%
Відео: Глава Нацбанку: Я раджу не брати кредити
8%
Кредитні гроші дозволяють відчувати себе
впевненіше, але в той же час додають турбот і переживань
18%
Ще одна наживка для покупця автомобіля - кредит під 0%. Спокушатися не варто: автосалони роблять це не з любові до клієнтів. Насправді це звичайна розстрочка платежу, а умови «безвідсоткового кредиту» досить жорсткі. По-перше, покупець повинен відразу оплатити половину вартості автомобіля. По-друге, на погашення боргу йому відводиться не більше року. При цьому банку такий вид кредитування вигідний, тому що відсотки йому платить автосалон. Автосалон теж не залишається в програші: він заробляє на обсягах і на накладних витратах, які бере з покупця.
Реальна вартість автомобіля, купленого в кредит
Щомісячні платежі по кредиту, включаючи оплату відсотків, не повинні перевищувати 40-50% від щомісячного доходу позичальника або сукупного доходу сім`ї. При існуючих на сьогоднішній день процентних ставках на автокредити приблизна сума щомісячних платежів в середньому становить 2-3% від початкової вартості автомобіля. З урахуванням щорічних витрат на страхування, куплений в кредит автомобіль обходиться як мінімум на третину дорожче придбаного за свої гроші.
Умови видачі автокредиту
У різних банків процентні ставки відрізняються, до того ж в досить широких межах: 11-17% у валюті, 17-23% в рублях. Інша різниця - в терміні надання кредиту, який лежить в межах 2-5 років. Як вже говорилося на сторінках нашого сайту, автомобіль, що купується в кредит обов`язково повинен бути застрахований.
Якщо Вас цікавить автокредит на новий автомобіль, то, безумовно, найбільш логічно буде розглядати пропоновані банками кредитні програми, спрямовані саме на придбання автомобілів, тому що автокредит - це завжди вигідніше, ніж звичайний споживчий кредит готівкою. Причому, в залежності від марки автомобіля і салону процентні ставки (а також інші умови кредитування) можуть значно відрізнятися і в деяких випадках прагнути до нуля. Найбільш вигідні умови кредитування завжди пропонуються в разі придбання автомобіля в розстрочку. В даному випадку звичайно потрібно спочатку при покупці автомобіля внести не менше 50% вартості автомобіля, після чого решта суми розбивається на рівні платежі до загального строку близько року. Відсотки за користування кредитом в даному випадку зазвичай не стягуються.
При цьому варто враховувати, що перевагою покупки автомобіля за готівку може стати потенційна можливість домовитися про додаткову знижку / подарунок до автомобіля.
Але, додатково варто відзначити, що одним з основних вимог при отриманні автокредиту є обов`язкове страхування автомобіля за програмою КАСКО (з рідкісними винятками, що веде до збільшення відсоткової ставки).
6. В автосалоні можна обміняти свій автомобіль на новий сучасний транспорт і відсутню суму отримати в кредит. Чи не доведеться витрачати час на пошуки покупця, побоюватися за життя своєї сім`ї, продаючи автомобіль.
- У мене іпотека під 11% річних, а в банках пропонують депозити під 18%, - розповів мені колега. - Може, мені немає сенсу в дострокове погашення гроші відправляти?
Є велика категорія позичальників, які майже кожен місяць платять більше, ніж потрібно за графіком. Дуже багато громадян не люблять відчувати себе боржниками, тому намагаються позбутися від будь-яких кредитів якомога швидше. Така стратегія не тільки психологічно комфортніше, але і раціональніше. Адже чим швидше віддаєш гроші банку, тим менше загальна виплата по кредиту. А значить, про подвійну або навіть потрійний вартості квартири і мови бути не може. Наприклад, кожен рубль, заплачений понад необхідної суми в перший рік погашення, призводить до економії 3 - 4 рублів в подальшому.
Але чи можуть такі позичальники-досрочнікі зараз заробити на різниці між відсотком по кредиту і ставкою по депозиту? Наприклад, якщо відкрити поповнюваний вклад у банку і замість дострокового погашення відправляти гроші на депозит в банку ... Виявляється, не все так однозначно.
Звичайно, не у всіх вийде відкладати 20%. Але все одно потрібно відкладати! Установи для себе посильну суму і не уникай внесків в цю «касу»!
А в ситуації, коли терміново знадобляться гроші, ти можеш просто «зайняти» їх сама у себе. Тільки роби все правильно - зайнявши, обов`язково поверни ці гроші в найкоротший термін. В ідеалі - з відсотками.
Ні звичайно. Якщо за три роки зайвих грошей не з`явилося, як кредит з відсотками будете віддавати? Простіше спочатку одне купив, потім інше, так потихеньку і робити ремонт. Я так сама роблю.
